是普通百姓。农户、工匠、小贩、雇工。他们手里也有钱，可能是攒的几两碎银，也可能是黄铜币。但这些钱，他们不敢、也不会存进票号。”
范宝贤皱眉：“百姓那点散碎银子，存进来还不够麻烦的。而且他们随时要用，存取频繁，耗费人力，根本不划算。”
“对，以前不划算。”范宽声音压低，“可有了纸钞，就不同了。”
他拿起一张白纸，用炭笔画了两个圈。
“第一个圈，是现在的票号客户。商人，有钱，但人数少。”他在圈里写了“商”字。
“第二个圈，是天下百姓。钱少，但人数极多。”他在外面画了个大得多的圈，写了“民”字。“纸钞轻便，不怕剪凿，不易伪造。百姓揣几张纸钞，比带碎银铜钱方便。他们可以拿着纸钞，去粮店买米，去布庄扯布，去缴房租，甚至攒起来。”
范宽在两个圈之间画上箭头。
“如果百姓开始用纸钞，他们总得有个地方兑换、存放。谁能提供这服务？票号。”
“百姓今天存进三银元，明天取出二银元。看起来零碎，但千千万万百姓加在一起呢？就算每人只存一银元，京师百万人口，就是百万银元！全国呢？”
范宝贤的手指轻轻敲了下桌子。
范宽继续说：“这些百姓的散钱，看似随时要取，但聚在一起，就有规律。今天有人取，明天有人存。总量会维持在一个稳定的数目。”
“只要纸钞流通开，百姓习惯用它，这些浮存就会像雪球一样滚起来。它比商人那八十万银元浮存，大十倍、百倍都不止！”
范宽放下炭笔：“族长，您说利润在哪里？就在这里。”
“票号最大的利润，从来不是那点手续费或汇水，而是用别人的钱生钱。钱越多，能放贷的规模就越大，利润就越高。”
“以前我们只能赚商人的钱。今后，我们能赚天下人的钱。”
范宝贤沉默了片刻，说：“可要让百姓存钱，票号得给他们好处。至少，得让他们觉得安全、方便。”“对。”范宽点头，“所以，纸钞必须稳，必须能随时兑成银元。朝廷用国债做保，就是给这“稳’字加码。我们票号网点多，兑付快，就是“方便’。”
“另外，我们可以给小额存钞付一点微利。比如，存满一年，给半厘的息钱。百姓图这点小利，就愿意把钱留在票号。”
范宝贤摇头：“半厘？那才多少？而且我们收来的散钱，放贷出去至少要一分利，这差价